{"id":1919,"date":"2018-06-17T16:42:01","date_gmt":"2018-06-17T16:42:01","guid":{"rendered":"http:\/\/fundacionseguroscaracas.org\/?p=1919"},"modified":"2018-06-24T16:44:08","modified_gmt":"2018-06-24T16:44:08","slug":"importancia-de-la-segmentacion-de-los-riesgos-de-las-primas-del-seguro-de-automoviles-aversion-al-riesgo-y-sugerencias-al-enfoque-tradicional","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/fundacionseguroscaracas.com\/?p=1919","title":{"rendered":"Importancia de la segmentaci\u00f3n de los riesgos de las primas del seguro de autom\u00f3viles, aversi\u00f3n al riesgo y sugerencias al enfoque tradicional"},"content":{"rendered":"

Conclusiones y recomendaciones<\/strong><\/p>\n

\"\"<\/a>La importancia de la segmentaci\u00f3n desde un punto de vista integral podr\u00eda tener impacto en la seguridad\u00a0vial, en el sentido de que as\u00ed como para las empresas de seguros es de inter\u00e9s tener conocimiento\u00a0de la valoraci\u00f3n de los distintos segmentos de riesgo (buenos, medios y malos), lo que la hace conformar\u00a0un portafolio aproximadamente sano (rentable),\u00a0para la sociedad podr\u00eda ser de inter\u00e9s tipificar los segmentos\u00a0de personas que, por lo general, tienden a ser m\u00e1s propensos a tener accidentes de tr\u00e1nsito<\/strong>. Esto\u00a0es: imaginemos que as\u00ed como la experiencia de manejo es una variable importante para la segmentaci\u00f3n\u00a0de los clientes de las empresas de seguros, para la sociedad ser\u00eda de inter\u00e9s conocer los accidentes de tr\u00e1nsito en los que han estado involucrados no solo los veh\u00edculos (que podr\u00eda ser informaci\u00f3n p\u00fablica) sino\u00a0las personas; por lo tanto,\u00a0la creaci\u00f3n de una base de datos (al menos entre las empresas de seguros) de\u00a0todas las personas y accidentes podr\u00eda hacer posible la creaci\u00f3n de un score de faltas que tengan significado\u00a0para diversos sectores de la sociedad<\/strong>.<\/span><\/p>\n

Por ejemplo,\u00a0para el sector seguros, ayudar\u00eda a conocer a\u00a0sus nuevos clientes; para las empresas de transporte, conocer el historial de sus conductores y valorar su\u00a0conducta de manejo<\/strong>; para las autoridades de tr\u00e1nsito, tener conocimiento de la tendencia de los involucrados;\u00a0y para las instituciones dedicadas a mejorar la seguridad vial en campa\u00f1as que est\u00e9n dirigidas a\u00a0dirigir sus esfuerzos en segmentos de personas espec\u00edficos, por ejemplo, podr\u00eda caracterizar a las personas\u00a0que tienen en promedio al menos 2 colisiones por a\u00f1o y tienen menos de 30 a\u00f1os, con el fin no solo\u00a0multiplicador de la seguridad vial como actores activos, sino que podr\u00eda contribuir para la atenuaci\u00f3n de\u00a0su propio score de faltas. En este sentido,\u00a0tambi\u00e9n ser\u00eda de mucho valor para la sociedad conocer los reclamos\u00a0en los que han estado involucrados los veh\u00edculos;<\/strong>\u00a0por ejemplo, se podr\u00eda crear una plataforma en\u00a0l\u00ednea donde sea posible conocer, por veh\u00edculo, el historial de reclamos para uso no solo de las empresas\u00a0de seguros, para valorar econ\u00f3micamente el costo de las primas o incluso inspeccionar los riesgos antes\u00a0de suscribirlos, sino que otros actores podr\u00edan beneficiarse, tales como los compradores de veh\u00edculos y\u00a0talleristas, quienes estar\u00edan conscientes (una gran cantidad de accidentes de tr\u00e1nsito provienen de fallas\u00a0mec\u00e1nicas por falta de mantenimiento) de da\u00f1os ocultos preexistentes y posiblemente derivados de accidentes\u00a0previos, con lo que se pueden prevenir eficientemente accidentes o fallas del veh\u00edculo en el futuro.<\/p>\n

La historia de reclamos por la complejidad podr\u00eda resumirse en un subconjunto representado por los peores\u00a0riesgos<\/strong>\u00a0(t\u00e9rmino que requiere ser definido con precisi\u00f3n), de manera que se ayude a identificar qui\u00e9nes\u00a0son los perfiles de alto riesgo para la sociedad, aunque \u2014bajo ciertas condiciones\u2014 podr\u00edan valorarse de\u00a0forma distinta y bajo un sentido de mutualidad.<\/p>\n

Por ejemplo,\u00a0podr\u00eda crearse una c\u00e1mara de compensaci\u00f3n de riesgos para delimitar, por una parte, la\u00a0responsabilidad de las empresas de seguros en el sentido de que puedan valorarse positivamente los perfiles\u00a0que en condiciones normales son de alto riesgo<\/strong>\u00a0y, por la otra, dar la posibilidad de que los riesgos buenos\u00a0dentro de los malos puedan tener cabida en el modelo tradicional, bien porque son las excepciones a\u00a0la regla media, o bien porque su patr\u00f3n ha cambiado de malo a bueno. Como antecedente, podemos mencionar\u00a0las c\u00e1maras\/fondos de compensaci\u00f3n de SOAT que tienen algunos pa\u00edses de la regi\u00f3n (Colombia y\u00a0Per\u00fa) para atender las lesiones de todas las personas que resulten v\u00edctimas de un accidente de tr\u00e1nsito, sin\u00a0importar la causa del accidente. En este caso lo que se propone es un h\u00edbrido para que, adicionalmente a\u00a0la idea de compensaci\u00f3n, sea posible darles la oportunidad a riesgos com\u00fanmente malos, como el transporte\u00a0p\u00fablico, taxis y motoristas, para que tengan una cobertura con base en la mutualidad, y que puedan\u00a0crearse incentivos que los hagan merecedores de paquetes m\u00e1s atractivos o incluso la posibilidad de que\u00a0dejen de ser riesgos malos.<\/p>\n

Una iniciativa de inter\u00e9s ser\u00eda incentivar mediante cursos de manejo u otros argumentos socialmente\u00a0aceptados que hagan a las personas ser merecedoras de premios derivados del aumento de su aversi\u00f3n\u00a0al riesgo.<\/strong>\u00a0Algo similar es aplicado para valorar favorablemente a los conductores j\u00f3venes, a quienes, mediante\u00a0cursos de manejo defensivo, las empresas de seguros hacen viable un precio adecuado para asumir\u00a0ciertos riesgos; o mediante soluciones telem\u00e9tricas, ya que es posible establecer patrones que puedan\u00a0filtrar los distintos tipos de cliente, en el sentido ya sea de la predisposici\u00f3n natural a que un tercero est\u00e9\u00a0midiendo su forma de manejo o bien a la disminuci\u00f3n a discreci\u00f3n de la exposici\u00f3n, con el objeto de obtener\u00a0alg\u00fan beneficio econ\u00f3mico. Desde un punto de vista de segmentaci\u00f3n, se sabe, por ejemplo, que la\u00a0edad es un factor significativo para valorar el riesgo (mayor edad \u2013 mejor riesgo), lo cual, entre otras cosas\u00a0se explica asociado a la menor exposici\u00f3n, lo que hace que los conductores de mayor edad sean mejores\u00a0riesgos y, por tanto, con menor propensi\u00f3n a accidentes viales. De manera que, seg\u00fan este razonamiento,\u00a0los accidentes de tr\u00e1nsito podr\u00edan disminuirse estableciendo pol\u00edticas que incentiven el desuso del veh\u00edculo,\u00a0bien por la v\u00eda de los esfuerzos mancomunados para buscar tal fin<\/strong>\u00a0(sociedad civil, autoridades, sector\u00a0privado), o bien por la v\u00eda de buscar soluciones de seguros que apelen a la conciencia colectiva del significado\u00a0que tiene, tanto a nivel individual como colectivo, el mayor riesgo por el uso del veh\u00edculo, aunado\u00a0a otros beneficios sociales como contribuir a la reducci\u00f3n del consumo energ\u00e9tico, a la reducci\u00f3n de las\u00a0emisiones de CO2 y, evidentemente, a la disminuci\u00f3n de los accidentes de tr\u00e1nsito, m\u00e1s un beneficio individual\u00a0por el menor precio del seguro.<\/p>\n

En este sentido,\u00a0el uso de telematics para la obtenci\u00f3n de data puede ayudar a entender la conducta de\u00a0las personas involucradas postaccidentes, donde la teor\u00eda sugiere que hay un cambio conducta derivado\u00a0del aumento de la falta de confianza en sus habilidades de manejo<\/strong>; y, adem\u00e1s, contribuye a reducir el nivel\u00a0de exposici\u00f3n de manejo de las personas, motivadas por obtener un beneficio econ\u00f3mico. Este esquema\u00a0podr\u00eda potenciar unas pol\u00edticas p\u00fablicas en las cuales un mayor n\u00famero de personas tenga mayores posibilidades\u00a0de formar parte de la soluci\u00f3n, dada su mayor conciencia acerca de su impacto en la sociedad, a\u00a0la vez que se premie el ser un mejor conductor. Adem\u00e1s de abaratar el costo de las primas, las soluciones\u00a0telem\u00e9tricas dan la posibilidad de hacer un seguimiento personalizado de la conducta de manejo basado\u00a0en c\u00f3mo se maneja, para direccionar eficientemente los recursos destinados a programas de manejo defensivo.<\/p>\n

Tambi\u00e9n puede considerarse la posibilidad de publicitar la oferta de productos en funci\u00f3n de los\u00a0perfiles demogr\u00e1ficos entre los usuarios que usan telemetr\u00eda y los que no la usan.<\/strong>\u00a0Adoptar la telemetr\u00eda requerir\u00eda\u00a0una reingenier\u00eda de la forma como tradicionalmente funciona el seguro, siendo una piedra angular\u00a0para el \u00e9xito la colaboraci\u00f3n de diversos actores de la sociedad.<\/p>\n

Por otra parte,\u00a0el acceso a la data telem\u00e9trica permitir\u00eda la apertura de oportunidades de negocios en\u00a0otras direcciones<\/strong>, como por ejemplo: las empresas de seguros podr\u00edan ofertar servicios basados en el conocimiento\u00a0de los datos a terceros.<\/p>\n

Para finalizar,\u00a0podemos concluir que, sea cual fuere la aproximaci\u00f3n usada para segmentar los riesgos,\u00a0el tratamiento estad\u00edstico y la miner\u00eda de datos deben ser parte de cualquier programa orientado a poner en\u00a0pr\u00e1ctica soluciones que mejoren la seguridad vial<\/strong>, por lo que es necesario contar con alianzas institucionales\u00a0para compartir datos relacionados con accidentes. Es de estas alianzas de donde podr\u00e1n surgir proposiciones\u00a0concretas que animen la voluntad de las autoridades oficiales para hacer un esfuerzo en mantener al d\u00eda las estad\u00edsticas\u00a0necesarias para elaborar escenarios que ayuden a identificar patrones de conducta en las v\u00edas y a la\u00a0b\u00fasqueda de soluciones innovadoras para valorar el riesgo de veh\u00edculos en el pa\u00eds.<\/p>\n

Este es un extracto del trabajo\u00a0Importancia de la segmentaci\u00f3n de los riesgos de las primas del seguro de autom\u00f3viles, aversi\u00f3n al riesgo y sugerencias al enfoque tradicional\u00a0<\/a><\/b>realizado por Alexander Coello, y publicado en la segunda edici\u00f3n de la revista\u00a0Aportes viales de la Fundaci\u00f3n Seguros Caracas<\/strong><\/a>.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

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